Comment bien choisir son assurance automobile ?

Une fois l’étape du papier rose passée, arrive le moment de s’intéresser aux assurances automobiles : passage obligatoire pour tout conducteur. Même si vous n’avez pas encore votre propre véhicule, cet article vous concerne, il vous permettra de mieux investir dans votre assurance par la suite.

Assurance automobile – A quoi ça sert ?

Très succinctement, l’assurance automobile vous permet d’être couvert si vous êtes responsable d’un accident de la route. En d’autres termes : si vous causez un accident à bord de votre véhicule, votre assurance interviendra pour réparer les dégâts que vous avez causé aux autres (les tiers).

Et si je décide de m’en passer ? :)

Très, TRES, mauvaise idée. Les conséquences de l’absence d’assurance sont désastreuses en cas d’accident responsable. Même si vous vous considérez comme un pilote-né, gare à vous, ce genre de chose n’arrive pas qu’aux autres. ;)

Endetté à vie. Eh oui, c’est ce que vous risquez de devenir si vous faites le choix de faire l’économie d’un contrat d’assurance automobile. Comme précisé plus haut, l’assurance est là pour vous couvrir financièrement si vous êtes responsable d’un accident. Du coup, si vous n’avez pas d’assurance, ne comptez pas sur un bon samaritain pour payer à votre place : tout sera pour votre pomme, et ça risque de faire mal au portemonnaie.

Un peu de tôle froissé, ce n’est pas grave. Mais si vous blessez quelqu’un c’est une autre histoire.

Le saviez-vous ? D’après l’ONISR (Observatoire National Interministériel de la Sécurité Routière) : en 2007 le coût d’un blessé hospitalisé est de 132 857€, le coût d’un blessé léger est de 5 315€. La moitié de ces coûts représente des coûts indirects tels que la perte d’activité, les dépenses de la Sécurité Sociale, etc… Un tué sur la route couterait pas loin de 1.2 million d’euro (premiers secours + frais médicaux + frais de justice + dommages matériels + production future des tués et de leur descendance, etc…)

Le Fonds de Garantie Automobile (FGA) s’occupe d’indemniser les victimes, puis se retourne vers le responsable de l’accident pour réclamer les sommes versées.

Si vous êtes contrôlé, le défaut d’assurance est un délit puni par 3750€ d’amende et 3 ans de suspension de permis et/ou confiscation du véhicule. Tout cela peut être assorti de quelques peines complémentaires.

Les différents types d’assurance auto

Moi la première, quand je me suis retrouvée à choisir mon assurance auto, je me suis sentie un peu perdue. Comment s’y retrouver au milieu de toutes ces offres que propose le marché ? Ne prenez pas la première pub dans votre boîte aux lettres pour choisir votre assurance. Si j’étais vous, je me renseignerais, car l’assurance représente une dépense conséquente sur le long terme. Franchises, garanties, conditions… Evitez les mauvaises surprises !

Assurancetourix ?

L’assurance « au tiers » est la moins chère, c’est la couverture minimale à avoir obligatoirement. Ce type de contrat couvre les dégâts causés aux tiers en cas d’accident responsable. Cependant, vous et votre voiture ne serez pas pris en charge. Bien sûr, si vous n’êtes pas responsable de l’accident, c’est l’assurance de l’autre conducteur qui vous prendra en charge ! La couverture de l’assurance au tiers s’applique également en cas d’emprunt de la voiture : amis ou « indésirables ».

L’assurance « tous risques » est la formule la plus chère. Elle vous couvre et vous prend en charge même si vous êtes responsable d’un accident.

Comment choisir ? Prenez en compte l’ancienneté de votre Titine et sa cote Argus. La cote Argus désigne la cote de référence d’un véhicule sur le marché de l’occasion. En cas de dommage sur le véhicule, vous ne serez remboursé qu’à hauteur de cette valeur ! Passé 5 ans, la cote Argus est souvent faible. Du coup, au vu de cet élément, il n’est peut-être pas de bon ton de souscrire une assurance tout-risque.

Pour calculer la cote Argus d’un véhicule, vous pouvez vous rendre sur l’outil de LaCentrale.fr ou sur largus.fr (payant)

Sachez qu’il est également possible de souscrire une formule intermédiaire qui élargit les garanties de l’assurance au tiers. Vous pouvez par exemple ajouter à un contrat au tiers la garantie bris de glace, dommages collisions, dommages corporels, etc… Toutes ces garanties alourdiront bien sûr le montant de votre cotisation.

La franchise

La franchise est une somme demandée par l’assureur en cas d’accident responsable. Elle peut être très variable en fonction des circonstances de l’accident, de la nature du contrat souscrit et de l’assureur (du simple au double !).

Attention donc au moment de choisir votre assurance. Certaines assurances affichent des cotisations très alléchantes, mais ont des franchises très élevées ! Certains assureurs font miroiter des contrats économiques, il n’en est rien en cas d’accident… Si votre franchise est trop élevée, l’essentiel du coût des réparation sera à votre charge.

Prudence également si vous devez partager votre véhicule avec d’autres personnes. Certaines assurances imposent des franchises franchement excessives en cas de conducteurs multiples ou occasionnels…

La franchise n’est pas un mal en soit, elle vous permet d’être couvert à des conditions que les assureurs n’auraient pas acceptées autrement. Je pense notamment aux contrats « tout risques » pour les jeunes conducteurs. L’existence de la franchise amène la société d’assurance à accepter ce risque qu’elle n’aurait pas pris autrement.

Les formules kilométriques

Le saviez-vous ? Il existe dans le vaste monde des contrats d’assurance automobile des contrats au kilomètre. On les appelle les « Pay as you drive », ils peuvent prendre la forme de contrat tout risque ou au tiers. Vous payez en fonction de l’utilisation réelle de votre véhicule.

Certains assureurs comme « Amaguiz » proposent cette formule. Vous devrez installer dans votre véhicule un boitier électronique GPS. Cet appareil permettra à l’assureur d’avoir connaissance du nombre de kilomètres que vous parcourez afin de déterminer votre cotisation. Vous payez un forfait de base, auquel vous ajoutez les kilomètres, facturés entre 0.10€ et 0.40€ selon votre profil.

Si vous roulez peu, ces formules peuvent vous faire économiser de 20 à 30% sur votre assurance automobile comparée à une formule classique. Attention cependant, certains assureurs imposent des restrictions d’utilisation du véhicule : notamment le weekend end et la nuit pour les jeunes conducteurs. Renseignez-vous bien sur les exclusions de garanties pour ces contrats.

La formule YouDrive

Dans le paragraphe du dessus, j’évoquais les contrats d’assurance basés sur le nombre de kilomètres parcourus par un véhicule donné. Et si je vous disais qu’il existe également des formules qui récompensent la conduite souple et responsable ? La façon dont vous prenez vos virages, l’intensité avec laquelle vous freinez ou accélérez pourrait bien vous permettre d’économiser sur votre assurance. Après le « Pay as you drive », voici le « Pay How You Drive »!

Le principe est simple : l’assureur récompense les bons conducteurs en leur accordant des cotisations très intéressantes. Tout comme pour le contrat au kilomètre, vous installez dans votre véhicule un appareil qui effectue diverses mesures et les communique à l’assureur.

J’ai d’ailleurs rédigé un article sur le thème des assurances automobile connectées : « quand on installe volontiers des mouchards dans notre voiture ». N’hésitez pas à y faire un tour pour plus d’informations sur le « pay how you drive » ! :)

YouDrive est une solution innovante proposée par Direct Assurance. Vous pourriez réduire votre prime d’assurance jusque 50% si vous êtes un conducteur modèle. Chez NeoPermis, on trouve ce principe très intéressant dans le cadre de la conduite du changement ! Par ce biais, les bons conducteurs sont enfin récompensés pour leur savoir-vivre sur la route.

Et dans tout ça, comment choisir ?

Vous avez à présent une connaissance de base en ce qui concerne les contrats d’assurance. Selon votre situation, il peut être de bon ton de suivre quelques conseils basiques. Je pense notamment aux jeunes conducteurs et aux « petits rouleurs ».

Je n’ai pas encore de véhicule à mon nom…

Jeunes conducteurs, les assurances sont assez frileuses à votre égard. D’ailleurs, la notion de « jeune conducteur » est particulière aux yeux des assurances : un jeune conducteur est une personne qui n’a jamais été assurée. Du coup, même si j’ai eu mon permis en janvier 2012 et je suis encore « jeune conductrice » aux yeux de mon assurance. En effet, je n’avais jamais été assurée avant 2016…

La cotisation d’un jeune conducteur peut être jusque 2 fois plus élevée qu’une cotisation standard.

 Un conseil si vous venez d’avoir votre permis et que vous n’avez jamais été assuré(e) : soyez assuré en tant que conducteur secondaire sur le contrat de vos parents (par exemple) même si vous ne conduisez pas.

Ainsi, les assurances vous connaîtront : vous aurez des antécédents et cumulerez du bonus. Bien sûr, il faut éviter d’avoir un accident pendant cette période pour gagner la confiance des assureurs et éviter la surprime au moment où vous souscrirez votre propre contrat. Par ailleurs, sachez que beaucoup d’assureurs cherchent à fidéliser leurs clients et familles : ils proposent pour cela des offres qui peuvent être très intéressantes.

Si vous avez obtenu votre permis en conduite accompagnée, pensez à le mentionnez au moment de souscrire une assurance ! En effet, ces jeunes conducteurs sont considérés par les assureurs comme étant une clientèle présentant moins de risques, comparé aux élèves des auto-écoles traditionnelles.

J’ai / Je vais acheter ma Titine !

Vous êtes sur le point d’assurer votre première voiture. Il est temps de choisir une assurance. Comme je le mentionnais plus haut, vous pouvez pour votre première assurance :

• Essayer de bénéficier d’offres avantageuses si vos parents sont déjà assurés auprès d’une compagnie d’assurance. Les assureurs cherchent à fidéliser leur clientèle qui n’est pas responsable de beaucoup d’accidents.

• Choisir le « Pay How You Drive » si vous êtes un jeune conducteur prudent. Je vous parlais de YouDrive plus haut : ce service est avant tout pensé pour les jeunes conducteurs qui se heurtent à la frilosité des assureurs. Une telle formule peut vous permettre de faire vos preuves si vous savez que vous conduisez de façon exemplaire et prudente. De cette façon, ce n’est pas votre ancienneté d’assuré qui compte. Ce qui compte, c’est la façon dont vous conduisez : définie objectivement par un « score conducteur » que vous pouvez travailler à améliorer.

• Choisir le « Pay as you drive » si vous savez que vous allez rouler très peu.

Ce que vous devez savoir : Un contrat d’assurance automobile se renouvelle automatiquement sans accord tous les ans. Si vous souhaitez résilié votre contrat, il vous faut prévenir votre assureur 1 à 2 mois avant la fin du contrat.

Le prix de l’assurance varie beaucoup en fonction de beaucoup de critères. Parmi ces critères, on retrouve notamment le lieu de résidence, le type de trajet, la façon dont est garée la voiture la nuit (parking, rue, garage…). Plus le risque de dégradation est élevé, plus l’assurance se montrera frileuse. Pour établir une cotisation, l’assurance pourra également se baser sur votre passé d’automobiliste et sur la nature de votre voiture. Plus une voiture est puissante, plus elle sera chère à assurer. Si vous cherchez une assurance pas trop chère, éviter les puissances supérieures à 100 chevaux.

J’espère que cet article a pu vous donner quelques informations sur les assurances si cet univers est obscur pour vous ! Si vous voulez échanger, demander conseil, ou poser des questions, rendez-vous sur la communauté Facebook NeoPermis ! :)