Faut-il s’assurer au tiers au tout risque ?

La souscription à une assurance automobile est obligatoire pour tout véhicule circulant sur les routes françaises. Le marché de l’assurance automobile est un énorme marché, qui rassemble un très grand nombre d’acteurs, proposant chacun des formules différentes. De manière générale, deux grandes formules se distinguent : la formule « tous risques » et la formule « au tiers ».

De quoi s’agit-il ? Comment devrais-je choisir ? Si vous venez d’acquérir votre première voiture, ces questions auront vite fait de vous assaillir ! En complément de l’article « Comment bien choisir son assurance automobile ? », zoom sur le choix entre l’assurance tous risques et l’assurance au tiers !

Au tiers ou tous risques, quelle différence ?

L’assurance au tiers

L’assurance au tiers est l’assurance minimale exigée par la loi. Elle correspond en fait à la garantie responsabilité civile. A ce titre, sa raison d’être est de couvrir les dommages matériels et corporels que le conducteur peut causer à autrui. En revanche, en cas d’accident responsable, elle ne prend pas en charge le conducteur et les dégâts sur son véhicule.

En d’autres termes : l’assurance au tiers dédommage les victimes d’un accident dont vous êtes responsable, mais elle ne vous dédommage pas vous-même.

Bien sûr, si vous êtes victime d’un accident, vous serez dédommagé et pris en charge. Mais ce sera l’assureur du conducteur responsable qui interviendra, pas le vôtre.

L’assurance tous risques

L’assurance tous risques est une assurance étendue qui couvre l’ensemble des dommages corporels et matériel, et ce, même si vous êtes responsable de l’accident. Bien entendu, cette assurance prend également en charge les victimes d’un accident dont vous seriez responsable.

Par ailleurs, comme son nom l’indique, l’assurance tous risques vise à préserver l’assuré de tous les aléas auxquels il expose son véhicule. Ainsi, une assurance tous risques comprend en général une garantie contre :

• Le bris de glace

• Le vol

• L’incendie

• Le vandalisme

Et au niveau du prix ?

Bien sûr, l’assurance étendue « tous risques » est bien plus onéreuse qu’une assurance basique « au tiers ». En France, le tarif moyen annuel d’une couverture au tiers s’élève à 270€, tandis que celui d’une assurance « tous risques » s’élève à 600€ (pour un profil de conducteur équivalent).

Bien sûr, donner un tarif moyen n’a pas vraiment de sens. Personnellement je paie 1200€ par an mon assurance tous risques car je n’ai jamais été assurée auparavant. Chaque assurance vous proposera un tarif en fonction de votre historique de conduite et de votre expérience. Ce qu’il faut retenir, c’est qu’une assurance « tous risques » coûte en moyenne deux fois plus cher qu’une assurance « au tiers ».

Au tiers ou tous risques : comment choisir ?

C’est au moment où votre voiture commence vraiment à prendre de l’âge que se pose réellement la question du choix de la couverture. Faut-il souscrire une assurance onéreuse si la voiture assurée ne vaut plus grand chose sur le marché ? Mais, d’un autre côté, la couverture minimale « au tiers » sera-t-elle réellement suffisante ?

Pour les véhicules récents où dont la valeur vénale est élevée, il convient de se couvrir au-delà de la couverture minimale proposée par l’assurance au tiers. De manière générale, on conseille de couvrir tous risques tout véhicule totalisant moins de 120 000km et/ou qui a moins de 8 ans.

De façon très sommaire, le site caradisiac.com nous donne un ordre d’idée sur le type d’assurance à souscrire en fonction du kilométrage du véhicule :

• Véhicule neuf : assurance tous risques

• 50 000 km : assurance tous risques

• 100 000 km : assurance tous risques

• 120 000 km : assurance tous risques

• 150 000 km : couverture au tiers (avec éventuellement option vol + individuelle conducteur)

• 200 000 km : couverture au tiers (+ individuelle conducteur)

Il faut garder à l’esprit que, pour un véhicule qui commence à prendre de l’âge, il devient plus rentable de se couvrir au tiers et de prendre en charge les réparations en cas d’accident mineur que de se couvrir tous risques. Bien sûr, si vous possédez un véhicule assez ancien mais haut de gamme, cher à réparer, et à forte valeur sur le marché : préférez une assurance tous risques. Si vous possédez une petite Clio qui commence à prendre de l’âge, intéressez-vous à l’assurance au tiers.

Déterminez la valeur de votre véhicule

Connaître la valeur de votre véhicule sur le marché peut vous aider à faire un choix dans la formule d’assurance la plus adaptée à vos besoins. Pour connaître cette valeur, vous pouvez vous baser sur la coté Argus, qui sert de référence aux professionnels. Attention cependant, car cette cote donne des estimations basses de la valeur d’un véhicule et ne reflète pas nécessairement la valeur réelle de ce véhicule sur le marché. Pour un montant qui colle peut-être davantage à la réalité du marché, vous pouvez vous rendre sur le site de La Centrale, qui vous propose une cote qui se base sur le montant effectif des transactions.

Et si vous optiez pour une couverture intermédiaire ?

Si objectivement votre véhicule ne vaut pas le coup d’être assuré tous risques mais que vous considérez que la couverture au tiers est insuffisante : pourquoi ne pas souscrire une formule intermédiaire ?

En effet, vous pouvez souscrire une assurance simple « au tiers » et l’agrémenter de garanties que vous choisirez. Vous pouvez donc ajouter à votre couverture « au tiers » une couverture bris de glace, vol/incendie, protection du conducteur et prêt de véhicule en cas d’accident. Ces formules sont souvent nommées « tiers étendu » ou encore « tiers+ ». En général, elles coûtent environ 20% moins cher qu’une couverture tous risques.

Ainsi, vous composez en fonction de vos besoins : vous payez moins cher qu’une formule tous risques et vous êtes couvert contre un certain nombre d’aléas. Attention cependant, car les tarifs varient énormément d’une compagnie d’assurance à l’autre. Du coup, il est de bon ton de comparer avec attention les différents assureurs. Pour plus d’informations n’hésitez pas à consulter notre article : « comment bien choisir son assurance automobile ? » !

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